«Загадка» банковской системы Армении и предлагаемые решения. Микаэл Мелкумян представил свои подходы к проблемам, существующим в банковском секторе Армении, и варианты их решения в рамках инициативы «Предложение для Армении». "Для всесторонней оценки процессов, происходящих в банковской системе нашей страны, необходимо представить конкретные и измеримые показатели. Итак:1. В 2025 году действующие 17 банков Армении, в совокупности получили 435,5 млрд драмов чистой прибыли, а за последние 5 лет - прибыль, эквивалентную примерно 2,5 млрд долларов США. Более того, два банка, действующие в Армении, занимают 5-е и 6-е места в списке крупнейших налогоплательщиков, имея в совокупности чистую прибыль около 200 млрд драмов, то есть половину чистой прибыли всех банков. Впервые в стране с небольшой экономикой, такой как Армения, акционеры некоторых банков стали долларовыми миллиардерами. Это новость. Мы не обсуждаем причины получения ими столь высокой чистой прибыли, поскольку это финансовый бизнес, и он подпадает под действие действующего законодательства. Проблема в другом: отвечают ли процентные ставки по кредитам, предоставляемым банками, разумным интересам хозсубъектов, действующих в Республике Армения, будучи взаимосвязаны хотя бы к минимальному уровню рентабельности? Считаем, что нет. Ограничения рентабельности и процентные ставки по кредитам, существующие в большинстве секторов нашей экономики, обременяют предприятия серьезной долговой нагрузкой, которую они не могут обслуживать. Решение а.Необходимо установить потолок процентных ставок по кредитам, поскольку сегодня их средний уровень составляет 16-17 процентов. А какова рентабельность деятельности предприятий? Значительно низкая. Решение б.Центральный банк Республики Армения, чья основная конституционная функция заключается в обеспечении финансовой и инфляционной стабильности в стране, должен, используя предоставленные ему инструменты, включая гибкое применение ставки рефинансирования, обеспечить приемлемые процентные ставки по кредитам для предприятий, приведя их в соответствие с уровнем, обеспечивающим экономическое развитие. Решение г. В рамках этого вопроса министерство экономики Республики Армения должно выступить с активными гарантиями и анализом. 2. Кредитный портфель Республики Армения составляет около 7 триллионов драмов. Необходимо учитывать, что ВВП составляет чуть более 10 триллионов. а) Большая часть этих 7 триллионов приходится на потребительские и ипотечные кредиты.б) К сожалению, бизнес кредиты составляют небольшой объём.в) В Республике Армения есть около 2,4 млн заёмщиков, из которых 2,2 млн имеют кредиты до 3 млн драмов, в том числе 1,5 млн имеют потребительские кредиты на сумму всего 600-700 тысяч драмов в драмах. г) А сотни тысяч наших сограждан-заёмщиков годами находятся под штрафами и санкциями из-за высоких процентных ставок по кредитам. Решение а. Объявить амнистию по кредитам в отношении штрафов и пеней по займам на сумму до 3 млн драмов, независимо от того, работают заемщики или нет. Решение б.Центробанк должен предоставить гарантию и посредничество, снизив 10-12-процентную разницу между процентными ставками по депозитам и кредитам, привлекаемым коммерческими банками, до 3% максимум. Для банков с чрезвычайно высокой прибыльностью это нормально, учитывая международный опыт. Так называемую маржу (spread) следует резко снизить. Автор этих строк в 2015-2020 годах дважды вносил поправки в Закон РА «О компенсации вкладов физических лиц Республики Армения», которыми порог компенсации вкладов был несколько раз повышен и  установлен в 16 млн драмов для денежных депозитов РА и 10 тысяч для долларов США. Так что (решение г), пора снова повысить этот порог как минимум на 30 процентов. Это можно делать раз в 5 лет, а 5 лет уже прошли. 3. В коммерческих банках и управлениях работает много специалистов, ранее работавших в Центральном банке. РешениеПосле ухода из ЦБ специалисты Центробанка РА не должны работать в коммерческих банках как минимум 3 года во избежание конфликта интересов. 4. Серьезной проблемой являются и высокие процентные ставки по сельскохозяйственным кредитам, поскольку рентабельность в животноводческих (особенно высокогорных) населенных пунктах, отдаленных регионах и в области растениеводства очень низка. РешениеПроцентные ставки по сельскохозяйственным кредитам не должны превышать 2,5 %. 5. В последние годы коммерческие банки Армении получили чистую прибыль в размере миллиардов драмов, а члены  органов управления каждого банка премии в размере 7-30 миллионов долларов США. РешениеГосударство должно вести переговоры с коммерческими банками о формировании и развитии института социальной ответственности, обеспечивая инклюзивность для миллионов вкладчиков и заемщиков. Микаэл МелкумянЧлен инициативы «Предложение для Армении», экс-вице-спикер НС Республики Армения