«Загадка» банковской системы Армении и предлагаемые решения. Микаэл Мелкумян представил свои подходы к проблемам, существующим в банковском секторе Армении, и варианты их решения в рамках инициативы «Предложение для Армении».
"Для всесторонней оценки процессов, происходящих в банковской системе нашей страны, необходимо представить конкретные и измеримые показатели.
Итак:
1. В 2025 году действующие 17 банков Армении, в совокупности получили 435,5 млрд драмов чистой прибыли, а за последние 5 лет - прибыль, эквивалентную примерно 2,5 млрд долларов США. Более того, два банка, действующие в Армении, занимают 5-е и 6-е места в списке крупнейших налогоплательщиков, имея в совокупности чистую прибыль около 200 млрд драмов, то есть половину чистой прибыли всех банков. Впервые в стране с небольшой экономикой, такой как Армения, акционеры некоторых банков стали долларовыми миллиардерами.
Это новость.
Мы не обсуждаем причины получения ими столь высокой чистой прибыли, поскольку это финансовый бизнес, и он подпадает под действие действующего законодательства.
Проблема в другом: отвечают ли процентные ставки по кредитам, предоставляемым банками, разумным интересам хозсубъектов, действующих в Республике Армения, будучи взаимосвязаны хотя бы к минимальному уровню рентабельности?
Считаем, что нет. Ограничения рентабельности и процентные ставки по кредитам, существующие в большинстве секторов нашей экономики, обременяют предприятия серьезной долговой нагрузкой, которую они не могут обслуживать.
Решение а.
Необходимо установить потолок процентных ставок по кредитам, поскольку сегодня их средний уровень составляет 16-17 процентов. А какова рентабельность деятельности предприятий? Значительно низкая.
Решение б.
Центральный банк Республики Армения, чья основная конституционная функция заключается в обеспечении финансовой и инфляционной стабильности в стране, должен, используя предоставленные ему инструменты, включая гибкое применение ставки рефинансирования, обеспечить приемлемые процентные ставки по кредитам для предприятий, приведя их в соответствие с уровнем, обеспечивающим экономическое развитие.
Решение г.
В рамках этого вопроса министерство экономики Республики Армения должно выступить с активными гарантиями и анализом.
2. Кредитный портфель Республики Армения составляет около 7 триллионов драмов. Необходимо учитывать, что ВВП составляет чуть более 10 триллионов.
а) Большая часть этих 7 триллионов приходится на потребительские и ипотечные кредиты.
б) К сожалению, бизнес кредиты составляют небольшой объём.
в) В Республике Армения есть около 2,4 млн заёмщиков, из которых 2,2 млн имеют кредиты до 3 млн драмов, в том числе 1,5 млн имеют потребительские кредиты на сумму всего 600-700 тысяч драмов в драмах.
г) А сотни тысяч наших сограждан-заёмщиков годами находятся под штрафами и санкциями из-за высоких процентных ставок по кредитам.
Решение а.
Объявить амнистию по кредитам в отношении штрафов и пеней по займам на сумму до 3 млн драмов, независимо от того, работают заемщики или нет.
Решение б.
Центробанк должен предоставить гарантию и посредничество, снизив 10-12-процентную разницу между процентными ставками по депозитам и кредитам, привлекаемым коммерческими банками, до 3% максимум.
Для банков с чрезвычайно высокой прибыльностью это нормально, учитывая международный опыт. Так называемую маржу (spread) следует резко снизить.
Автор этих строк в 2015-2020 годах дважды вносил поправки в Закон РА «О компенсации вкладов физических лиц Республики Армения», которыми порог компенсации вкладов был несколько раз повышен и установлен в 16 млн драмов для денежных депозитов РА и 10 тысяч для долларов США.
Так что (решение г), пора снова повысить этот порог как минимум на 30 процентов. Это можно делать раз в 5 лет, а 5 лет уже прошли.
3. В коммерческих банках и управлениях работает много специалистов, ранее работавших в Центральном банке.
Решение
После ухода из ЦБ специалисты Центробанка РА не должны работать в коммерческих банках как минимум 3 года во избежание конфликта интересов.
4. Серьезной проблемой являются и высокие процентные ставки по сельскохозяйственным кредитам, поскольку рентабельность в животноводческих (особенно высокогорных) населенных пунктах, отдаленных регионах и в области растениеводства очень низка.
Решение
Процентные ставки по сельскохозяйственным кредитам не должны превышать 2,5 %.
5. В последние годы коммерческие банки Армении получили чистую прибыль в размере миллиардов драмов, а члены органов управления каждого банка премии в размере 7-30 миллионов долларов США.
Решение
Государство должно вести переговоры с коммерческими банками о формировании и развитии института социальной ответственности, обеспечивая инклюзивность для миллионов вкладчиков и заемщиков.
Микаэл Мелкумян
Член инициативы «Предложение для Армении», экс-вице-спикер НС Республики Армения
